Indhold

• Trin
• Fællesskabs spørgsmål og svar

Andre sektioner

Forbrugere, der befinder sig i gæld, kæmper for at foretage betalinger til tiden og spekulerer på, om de nogensinde vil være gældfri, kan drage fordel af en god gældsstyringsplan (DMP). Konsultation med en kreditrådgiver, lånekonsolideringsspecialist eller DMP-service kan give dig hjælp i din indsats for at reducere din gæld. Du kan også udvikle din egen strategi til styring og eliminering af din gæld ved at oprette et budget, kontakte dine kreditorer og prioritere dine regninger.

Trin

Del 1 af 3: Lav et budget

1. 

   Udvikle en budget. For at tage ansvar for din økonomi skal du vide omfanget af din indkomst, dine udgifter og ethvert beløb, der er tilbage. Du kan finde regneark til budgetfremstilling online eller starte med blot at notere alle dine indtægtskilder og udgifter.

2. 

   
   
   Bestem din indkomst. Start din budgetplan ved at lave en liste over alle dine indkomstkilder og det beløb, der leveres af hver kilde hver måned.
   • Din indkomst kan omfatte et antal kilder såsom lønninger, tip, renter optjent fra investeringer eller enhver kombination af disse.
   • Hvis din indkomst varierer, skal du samle dine lønprofiler eller indkomstrapporter fra de sidste tre og fire måneder og et gennemsnit af det månedlige indkomstbeløb til et skøn.

3. 

   
   
   Sammenlægge påkrævede månedlige udgifter. Lav en liste over dine tilbagevendende faste udgifter (dem, der er de samme hver måned). Dine krævede månedlige udgifter kan omfatte:
   • Pant eller leje
   • Køretøjslån eller bilbetalinger
   • Bil, husejere eller lejere forsikring
   • Elektrisk og / eller gas
   • Telefon, kabel og internet
   • Ethvert beløb, du afsætter hver måned på en opsparingskonto eller lignende konto.

4. 

   
   
   Beregn dine ekstra leveomkostninger. Udover dine månedlige regninger betaler du for andre ting hver uge for at opretholde din livsstil. Disse udgifter er normalt skønsmæssige og kan variere over tid; brug tidligere indtægter, hvis det er muligt, lav det bedste skøn, du kan, om det månedlige beløb for disse udgifter. Yderligere leveomkostninger inkluderer ting som:
   • Dagligvarer, frokoster og spisesteder
   • Tøjvask og renseri
   • Gas, tobak, alkohol og hobbyer
   • Kæledyrsfoder, veterinær- og plejeafgifter og andre udgifter til kæledyrspleje
   • Rengøringsmidler, pærer og andre diverse husholdningsartikler
   • Tøj
   • Uddannelsesudgifter, såsom boggebyr, undervisning og forsyninger
   • Magasiner, filmabonnementer, aviser, billetter til begivenheder, videospil og anden underholdning

5. 

   Træk det samlede beløb for dine tilbagevendende og varierende udgifter fra det samlede beløb for dine indkomstkilder. Hvis summen er positiv, har du et overskud, der kan bruges som disponibel indkomst, spares eller bruges til at betale din gæld. Hvis summen er negativ, skal du enten reducere dine udgifter eller hæve din indkomst, så du kan begynde at betale din gæld.

6. 

   Prioriter dine udgifter for at styre din gæld effektivt. Hvis dit budget er negativt, skal du bruge listen over dine udgifter til at prioritere, hvilke du kan reducere eller eliminere. For eksempel, hvis du betaler en månedlig regning for en fasttelefon, men har en mobiltelefon, finder du muligvis fasttelefonen unødvendig og fjerner den. På samme måde vil du måske indstille dit pant eller leje som en højprioritetsudgift og underholdning som en lavprioritetsomkostning.

Del 2 af 3: Få professionel rådgivning

1. 

   Rådfør dig med en kreditrådgiver. Kreditrådgivere er fagfolk, der er uddannet i at hjælpe mennesker, der kæmper med gæld, eller endda dem, der simpelthen vil foretage gode økonomiske valg. En kreditrådgiver kan rådgive dig om at opstille et budget, styre dine penge og strategier til at reducere din gæld.
   • Du kan finde kreditrådgivere hos kreditforeninger, udvidelseskontorer, religiøse organisationer og nonprofitorganer i dit område.
   • Kig efter en kreditrådgiver, der er tilknyttet enten National Foundation for Credit Counselling (NFCC) eller Financial Counselling Association of America (FCAA).

2. 

   Overvej gældskonsolidering. I mange tilfælde kan du kombinere individuelle regninger til en enkelt månedlig betaling gennem gældskonsolidering. Dette kan gøre det lettere at foretage betalinger og giver undertiden gebyr- eller rentesænkninger.
   • Du bør tale med en kreditrådgiver om gældskonsolidering, hvis du er interesseret.
   • Nogle gældskonsolideringsprogrammer fungerer gennem en kreditlinje til hjemmekapital eller et lån til boligkapital. I hvert af disse tilfælde modtages midler til at styre din gæld gennem konsoliderede betalinger ved at låne mod værdien af ​​dit hjem. I dette tilfælde skal du være i stand til at foretage betalingerne eller risikere at miste dit hjem. Tal med en kreditrådgiver om, hvorvidt dette er en god mulighed for dig.

3. 

   Overvej at bruge en DMP-tjeneste. DMP-tjenester kan hjælpe dig med at betale din gæld ved at behandle dine kreditorer og foretage dine betalinger, så du ikke behøver det. Dette kan tage noget af hovedpinen ud af at styre din gæld. Du kan også få en nedsættelse af renten eller få gebyrer frafaldt af dine kreditorer, hvis du bruger en DMP-tjeneste. Imidlertid:
   • Nogle DMP-tjenester opkræver gebyrer, selvom de er nonprofit-virksomheder.
   • Vær forsigtig med DMP-tjenester, der forsøger at skubbe dig til at tilmelde dig tjenester, som du ikke tror, ​​du har brug for, eller som ikke deler oplysninger om deres tjenester.
   • Kontroller altid dine regninger, hvis du bruger en DMP-tjeneste for at sikre, at den foretager betalinger som planlagt.

4. 

   Undersøg enhver DMP- eller kreditrådgivningstjeneste, inden du bruger den. Gældsstyringsplanstjenester og kreditrådgivere kan være nyttige, når du prøver at betale det, du skylder. Federal Trade Commission (FTC) har imidlertid undersøgt DMP-tjenester, der leverer falske oplysninger, udnytter forbrugere og udøver anden uacceptabel praksis. Mange af disse uærlige DMP-tjenester er blevet lukket ned. Du skal dog stadig forsøge at beskytte dig selv ved at forske for at sikre dig, at en DMP-tjeneste, du overvejer, er velrenommeret. Stil spørgsmål som:
   • Hvilke tjenester tilbyder den?
   • Er tjenesten licenseret i din stat?
   • Giver det gratis information? Hvis en DMP-tjeneste beder dig om at betale et gebyr, før du får flere oplysninger om det, skal du undgå denne service og kigge efter en anden.
   • Tilbyder tjenesten en skriftlig aftale eller kontrakt?
   • Hvordan er kreditrådgivere kvalificerede? Hvilken erfaring har de?
   • Hvad er de indledende og / eller tilbagevendende gebyrer for brug af tjenesten?
   • Er virksomheden nonprofit?
   • Hvordan betales virksomhedens medarbejdere? Arbejder de for provisioner baseret på de tjenester, de sælger mig?
   • Hvad er virksomhedens fortrolighedspolitik?

Del 3 af 3: Administration af gæld på egen hånd

1. 

   Kontakt dine kreditorer. Fortæl dem, hvorfor du har problemer med at betale. Spørg dem, hvis du kan udarbejde en ændret betalingsplan; mange kreditorer er villige til at arbejde sammen med dig, hvis du kontakter dem. Nogle har interne vanskelighedsplaner for lavere renter eller strukturerede månedlige betalinger.
   • Vær ærlig om, hvad du kan betale. Hvis du lover at betale mere, end du rent faktisk kan, fjerner du ikke din gæld og kan forværre din kreditsituation. Accepter kun at betale, hvad du rent faktisk kan.
   • Fortæl dine kreditorer, at du arbejder på en gældsstyringsplan.
   • Fortæl dine kreditorer, hvis du bruger en DMP-tjeneste, da de måske tilbyder dig nedsættelser i renter eller gebyrer.
   • Vent ikke, indtil dine kreditorer overfører administrationen af ​​dine konti til et inkassobureau. Kreditorer er meget mere tilbøjelige til at arbejde sammen med dig, hvis du fortæller dem straks om eventuelle problemer, du har med at foretage betalinger.

2. 

   Beslut, hvilke konti der skal betales først. Hvis du skylder på flere konti (f.eks. Flere kreditkort), bliver du nødt til at beslutte, hvordan du fordeler dine betalinger for at reducere gælden.
   • Nogle finansielle rådgivere foreslår at afbetale konti baseret på deres rentesats, fra høj til lav. For eksempel, hvis du skylder flere kreditkort, skal du betale så meget som muligt på kortet med den højeste rente og betale minimumbeløbet på andre kort. Højere rentekort koster dig mere i gebyrer, så at betale på denne måde vil lægge flere af dine penge på at betale din saldo i stedet for rentegebyrer.
   • Andre rådgivere foreslår at betale dine konti ud fra deres saldo, fra lav til høj. For eksempel, hvis du har flere kreditkort, skal du betale så meget som muligt på kortet med den laveste saldo og betale minimumet på andre kort. På den måde betaler du hurtigere individuelle konti, hvilket kan være følelsesmæssigt tilfredsstillende.

3. 

   Foretag regelmæssige og rettidige betalinger. Betaling af dine regninger til tiden i henhold til en tidsplan kan hjælpe dig med at undgå forsinkede gebyrer og konsekvent reducere din gæld. Kreditorer er ofte mere villige til at arbejde sammen med dig, hvis du har en god betalingsrekord.

4. 

   Konfigurer automatiske betalinger. I mange tilfælde har du arrangeret, at skyldige betalinger automatisk trækkes fra din konto hver måned på en bestemt dato. Dine kreditorer kan kræve automatiske betalinger som en del af dine forhandlede vilkår for tilbagebetaling af gæld. Selvom de ikke kræves, kan de dog gøre det lettere at tilbagebetale din gæld, fordi du ikke behøver at bekymre dig om at gå glip af en betaling.

5. 

   Brug ikke ny kredit. Dine vilkår for tilbagebetaling af gæld kan kræve, at du ikke åbner nye kreditlinjer (såsom nye kreditkort, autofinansiering eller pant). Selvom de ikke gør det, er det en god ide ikke at påtage sig ny gæld, mens du forsøger at betale den aktuelle gæld.

6. 

   Tjek din regning og dine bankkontoudtog regelmæssigt. For at sikre, at dine regninger bliver betalt, som de burde være, skal du kontrollere alle udsagn, du modtager. Selv hvis du bruger en gældsstyringstjeneste, skal du stadig kontrollere årsregnskabet for at modtage for at kontrollere, at tjenesten foretager betalingerne som planlagt.

7. 

   Har dine konti officielt ryddet, når gælden er betalt. Hvis du har forhandlet om dine tilbagebetalingsbetingelser, skal du sørge for, at hver kreditor certificerer din konto med statusen "betalt fuldt ud" eller "gældsopfyldt" og underretter de forskellige kreditrapporteringsbureauer, når du har tilbagebetalt alt, hvad der skyldes. Dette skyldes, at dit gældsbeløb muligvis er ændret, og du vil bekræfte, at alt nu er betalt efter behov, og intet mere skyldes.

8. 

   Gennemgå din økonomi med jævne mellemrum. Uanset om du bruger en gældsstyringstjeneste, kreditrådgiver eller bare søger at administrere din gæld alene, skal du med jævne mellemrum gennemgå den, når du starter en gældsstyringsplan. På denne måde kan du sikre dig, at planen stadig er effektiv, og beslutte, om du har brug for at foretage ændringer i den for bedre at styre din gæld.
   • Gennemgå dit budget med jævne mellemrum, f.eks. Hver tredje måned, og juster det for eventuelle ændringer, der er sket. Du kan finde ud af, at du har elimineret visse udgifter og har flere midler, der kan bruges til at betale gæld, eller at du vil ændre dine omkostningsprioriteter, eller at du har brug for at reducere dine udgifter yderligere osv.
   • Hvis du bruger en DMP- eller kreditrådgivningstjeneste, skal du bede din rådgiver om at gennemgå din økonomi med dig og forklare eventuelle ændringer i din gældsstyringsplan, der kan være gavnlige.

Fællesskabs spørgsmål og svar